繰り上げ返済よりも　by住宅ローンソムリエⓇ | コラム | 不動産ローンのプロとして活動して16年｜ご相談は住宅ローンソムリエ®まで

ご相談者様と住宅ローンの設計をします。
35年計画で、最適なタイミングを図って繰上げ返済を折り込んでいきます。
（繰上げ返済は早ければ早いほど、その効果（利息の軽減や期間の短縮）は大きいですが、タイミングを間違えると大きな痛手を負います。）

このところ、変動金利で契約する場合、金利が0.5％を切ることもあります。
もちろん将来の金利上昇は考えなければなりませんが、そのような低金利の前では繰上げ返済の効果はひと昔前程の威力を発揮してくれません。

ここで、何が言いたいのかというと、繰り上げ返済をした位では、老後の生活費の貯えには足りないという現象が起きるかもしれないと言う事です。
例えば35歳で35年のローンを契約し、繰上げ返済を上手に組み込んで25年で完済する計画を立てたとしましょう。
60歳までにローンが支払い終えるので、一安心という気がしますが、問題はここからなのです。
確かに60歳までに住宅ローンは完済しましたし、こどもの教育費ももう必要ないかもしれません。

でも、60歳以降の生活費は大丈夫ですか？
年金だけで暮らしていけますか？
そもそも年金は何歳から貰えるのでしょうか？

法律は時代とともに変わるものです。今から20年後には年金の受け取り開始年齢は75歳かもしれません。
人生の三大出費。そのすべてを考えなければならない時代になってきました。

繰上げ返済だけでは、老後の生活費を賄うには足りないかもしれません。
そんな時代には、次のようなことも考える必要があります。

金利1.0％程度の住宅ローンを借りる。

でも、繰上げ返済はしない。（もちろん、契約通りに毎月の返済は滞りなく）

繰上げ返済の代わりに、利回り2.0～3.0％程度を目標に資産の運用を始めます。
その為にはしっかりとした勉強・基礎が大事です。

住宅ローンは単利です。（金利に金利は付きません）
運用は複利を検討します。（金利に金利が付きます）

この差は期間が長期であればあるほど、とてつもない差となってきます。

複利とは、利息も元本に組み入れて運用していく方法です。

具体的に見てみましょう。

100万円を利息３％で複利運用してみます。

1年目　100万円×3％なので3万円の利息がつきます。

2年目　昨年の利息も元本に組み入れるので

　　　  103万円×３％で3万900円の利息がつきます。

↓

24年目　利息と元本の合計が200万円を突破します

　　　　100万円が倍に増えたのです。

↓

35年目　住宅ローンの返済が終わるころ

　　　　 利息と元本の合計は2,813,862円に！！

             これが複利の効果なのです。

※注意　実際には利息には税金が掛かるので、この通りには増えませんが、複利の効果を分かりやすく説明するために、敢えて税金は抜きで計算しています

はじめまして。

住宅ローンソムリエⓇ、アパートローンソムリエ®代表の中村諭です。

住宅ローン、アパートローンの融資コンサルティングを専門とするファイナンシャルプランナー（CFPⓇ認定者）です。

この道１６年の経験の中で、ローンにまつわる様々なお悩みをお聞きして来ましたが、どこに相談していいのか分からずに困ってた、という方が少なくありません。

当社は、中立な立場ではなく、完全にお客様の側に立って、お客様がより豊かに過ごせるよう、お手伝いをさせていただきます。

お気軽にご相談ください。

運営会社　有限会社　信共

代表取締役　中村諭