住宅ローンの借換え前にやってはいけないこと　ｂｙ住宅ローンソムリエⓇ | コラム | 不動産ローンのプロとして活動して16年｜ご相談は住宅ローンソムリエ®まで

住宅ローン借換え前に「転職・起業や独立」をするのは避けた方が良いでしょう。

「継続して」「安定した」収入があるかどうかを、金融機関は審査時に必ず確認します。

転職の場合、よりよい転職先であっても、「継続して」「安定した」収入があるかどうかは、「勤務歴」で測られてしまうため、転職後少なくとも1年程度は、借換えが難しくなる傾向にあります。

また、収入に波が発生しやすい個人事業主の方は企業に所属している会社員の方よりも厳しく審査される傾向にあります。

当然ながら「ローン返済の滞納」もＮＧです。

これは住宅ローンだけでなく、車等のローンも当てはまります。

特に借換えの直前の滞納は、信用力・返済能力の面で厳しく見られてしまう可能性があります。

うっかり返済口座への入金を忘れていて・・という方でも記録上は「滞納・遅滞」となってしまうので、十分に注意しましょう。

「ローンを増やす」ことは、返済負担率を上げることになります。

住宅購入時よりも年収が上がっている場合は、返済負担率の変化が少ないかもしれませんが、出来るだけローンを増やすことは避けた方が良いでしょう。

返済負担率とは・・

「ローンの支払いが年収の何％を占めているか」ということです。

この時の「ローン」には、住宅ローンだけでなく、車のローンやリフォームローン、教育ローンなど、すべてのローン（＝借金）が含まれ、それらを合計して、現在の年収における返済負担率を計算します。

金融機関の基準の返済負担率を超えてしまうと、審査に通りにくくなってしまいます。

「ローンを増やす」だけでなく「キャッシング枠を増やす」ことにも注意が必要です。

金融機関によって異なりますが、実際にキャッシングを利用していなくても、キャッシング枠を持っていること自体が審査に影響する場合があります。

必要のないキャッシング枠はなるべく整理しておいた方がいいかもしれません。

最後に気を付けたいのは「繰上げ返済をする」ことです。

「なるべく繰上げ返済をして元金を減らしてから借換えをしよう」とお考えの方もいらっしゃるかもしれません。

確かに元金が減るのは悪いことではありませんが、「繰上げ返済をする」ということは「手持ち資金（＝現在の資金力）が減少する」ということです。

無理に繰上げ返済をして元金を減らすよりも、手持ち資金に余裕がある状態で借換えをした方が、審査の面でもご自身の気持ちの面でも安心ではないでしょうか。

それでも元金をなるべく早く減らしたいという時は、借換え時の頭金（内金）として使うことを検討されてはいかがでしょう。

ご参考になれば幸いです。

はじめまして。

住宅ローンソムリエⓇ、アパートローンソムリエ®代表の中村諭です。

住宅ローン、アパートローンの融資コンサルティングを専門とするファイナンシャルプランナー（CFPⓇ認定者）です。

この道１６年の経験の中で、ローンにまつわる様々なお悩みをお聞きして来ましたが、どこに相談していいのか分からずに困ってた、という方が少なくありません。

当社は、中立な立場ではなく、完全にお客様の側に立って、お客様がより豊かに過ごせるよう、お手伝いをさせていただきます。

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代表取締役　中村諭